婴幼儿保险大调查（下）

专家建议

每一个人都可能遇到各种风险，给他的生活带来不利影响。一个人对风险不论持什么态度，如果他要最大限度地保持他现有状况的话，首先必须对他面临的风险进行识别和评估。现在三口之家主要关注4大风险问题：健康问题，子女教育以及养老问题。

以一个工薪阶层三口之家为例：夫妻两人供期房（车）是家庭经济一笔不小的支出，自己随时要充电投入资本，孩子的教育费用必须提前准备，不时还得孝敬孝敬父母……这一切人生规划，还必须建立在家人平安，投资顺利的基础上。可以说，28岁—40岁的青中年人，支出水平往往大于收入水平或基本持平，家庭经济的抗风险能力也最为脆弱，需要寻求合适的途径进行风险的规避和转移。

保险可以将家庭未来不确定的经济损失转变为确定的财务保障，但是买保险的时候，应该根据自己的实际情况来确定保险计划，要清楚知道目前自己所担心的是什么问题，最先需要解决的是什么问题。买保险是一个长期的计划，和你的经济收入直接挂钩，所以在选择险种的时候，还要考虑你的经济是否能够承受以及将来是否能够负担这部分的支出。

保险总是要解决被保险人首要的、迫切的需求，并且要符合自己当前的经济情况，在保险方案设计上当然有所区别。为此我们特地邀请了寿险理财师段绍华，按照不同家庭的收入情况进行设计。

量身定做3种设计

高收入家庭（年收入15万元以上）

例：李经理，30岁，月收入10000元，外企副总
李太太，30岁，月收入5000元，电信局职工

女儿小蓉，1岁。夫妻均有良好的社会保险，住房按揭，20年银行贷款60万元
优先保险需求顺序：自身保障—子女健康意外保障及教育资金储蓄—家庭理财/投资—养老保障。

关注问题：

新购房不久，偿还贷款压力较大。工作繁忙，万一患病，巨大的医疗费用开支会给也家庭带来沉重的经济负担。家庭的财务支出比较有规律，夫妻两人都希望能有一个稳健的投资渠道，提高家庭的生活品质。小蓉是父母的寄托，父母都希望小蓉能出国深造，早日成为国家栋梁之材。

保险计划设计：

李经理、李太太（定期寿险+终身重大疾病保险+两全分红保险）+小蓉少儿分红保险

定期寿险：也叫定期死亡保险，保障被保险人特定时期内的死亡风险（10年、20年等）。保障水平较高，交费不多。

终身重大疾病保险：当被保险人发生保单上特定的花费医疗费用巨大的重大疾病，可申请保险公司定额赔付，解决大病医疗费用，弥补单位社会基本医疗补偿不足。一生未发生重大疾病，可作为身故保险金由受益人领取。

两全分红保险：兼具储蓄和保障功能，被保险人保险期间无论生死都可获得保险公司的保险金，还可享受保险公司的赢余分红，是一种比较稳健的投资渠道。各家保险公司都有类似产品，保障责任、分红水平比较接近。

少儿分红保险：两全分红保险的一种，专门为幼儿设计的储蓄分红性险种。一般到小孩特定年龄开始给付保险金，还参与整个保险期间内保险公司的红利分配，收益明显大于银行储蓄。购买主险的同时，为小蓉附加一份意外伤害保险或者医疗保险，还可以解决孩子的医疗费用问题。

点评：该例中三口之家收入丰厚，夫妻双方事业处于成长期，且社会保障充分。商业保险的保障重点应该是家庭主要成员的人身价值，保证夫妻双方任何一位出险后经济生命能够延续。同时，拿出一部分资金投资，在个人繁忙工作背后，让专业的投资人士为自己理财，使家庭财务规划更加灵活轻松。

一般收入家庭（年收入10万元左右）

例：洪先生，32岁，月收入6000元，报社主编
妻子洪太太，30岁，月收入3000元，公务员
儿子小涛，2岁，夫妻二人均有社会保险，拥有家庭轿车

优先保险需求顺序：自身保障—子女教育储蓄—养老保险

关注问题：

现有的社会医疗保险不足以支付巨额医疗费用，一旦患大病，家庭经济负担沉重。希望为孩子储备充足的教育金。经常开车，意外风险较高，万一发生事故，会对家庭经济造成很大打击，影响孩子的生活。虽然养老还是比较遥远的话题，但也应该早做打算。

保险计划设计：

洪先生、洪太太（终身重大疾病保险+意外伤害保险+分红性养老保险）+小涛少儿分红保险
终身重大疾病保险、少儿分红保险作用同前，意外伤害保险可对意外事故给家庭代来的不幸遭遇进行补偿。养老保险可以按照家庭现在的收入水平确定交费标准，作为对夫妻退休金的补充，提高退休工资的替代率，并可作为一种投资渠道，使养老金增值。

点评：该例中三口之家收入尚可，家庭经济处于稳定期，有一定的社会保障。自身健康关系家庭幸福，子女教育关系孩子未来，家庭理财则注重稳健。所以，商业保险的重点放在了重大疾病保险和子女教育储蓄上，少儿保险、养老保险兼备投资功能，是一种长线、稳健投资。

较低收入水平家庭（年收入5万元以下）

例：韩先生，30岁，月收入2200元，国企职员
韩太太，28岁，月收入1600元，商场售货员
女儿小燕，1岁。有住房，家庭初日常生活开支外，无其它大额支出

优先保险需求顺序：子女教育储蓄—自身医疗保障—养老保险保障

关注问题：

最关心的就是小燕的学业，希望孩子能接受良好的教育。考虑该为自己的健康上安全阀了。夫妻两人的医疗保障不足，家里人万一生大病，巨大的医疗费用开支将使家庭陷入困境。担心老了以后生活没有依靠。

保险计划设计：

韩先生、韩太太（定期重大疾病保险 +养老保险）+小燕子女教育婚嫁保险

定期重大疾病保险可以保障特定时期内的重大疾病风险，期满未发生重大疾病可一次性返还保费，交费要少于终身重大疾病保险。子女教育婚嫁保险偏重储蓄，交费少于分红性少儿保险，用较低保费换取较高保障。

点评：本例中三口之家收入一般且上升空间有限，社会保障不足，更多关注的是下一代的发展。家庭经济收支比较稳定，希望用尽可能少的投入，得到一份能够满足家庭基本保险需求的保险计划。所以，商业保险的保障重点在子女教育储蓄和自身医疗养老保障上，选择交费相对低廉的传统保障险种，性价比较高。

文/简单
本文由《母婴世界》提供