让保险牵住孩子的小手

　　汶川大地震后的第二十天，迎来了欢乐的“六一”儿童节。同样是欢乐的笑脸，有的还在沐浴着父母的关爱，有的却已经永远地消失了。据统计，目前受灾地区的主打理赔产品是学平险，虽然有一定的投保率，但单笔理赔金额仅在1000~1万元。即便如此，仍有大部分低收入家庭没有为孩子投保学平险或者仅投保了最低保额的学平险。此外，根据知名会计师事务所毕马威的数据显示，中国13亿人口中仅有4%具有保险，而美国77%的居民拥有某种形式的人寿保险。

　　灾难之后，孩子生存和健康的保障标准需重新评估，为孩子购买少儿险，也成为“六一”前后父母们优先考虑的儿童节礼物。

　　名词解释…………………………………………

　　●学平险:即学生幼儿平安保险,被保险人包括在校学生及幼儿园幼儿,保险保障主要包括意外伤害保障、疾病身故保障、意外伤害医疗保障以及住院医疗保障。学平险一般保险费较低、住院医疗保额一般高于死亡伤残保额,但总体保额不高,有些产品死亡伤残保障额度只有1万~2万元。因此有能力的家庭应当为孩子购买额外的商业保险。

　　●保费豁免:是指一旦当投保人(父亲或母亲)不幸身故或因规定的原因(如发生重大意外或罹患重疾)丧失缴费能力时,有了“保费豁免”,保险公司就将免去投保人之后所要缴纳的保费,而孩子的保险额的领取却丝毫不受影响。

　　少儿险产品对比

　　【中国人寿】:英才少儿(主险)

　　投保年龄:60天~14岁

　　简介:短期产品，儿童25岁全部结束。0岁儿童交费18次，447元保1万元，当儿童年满18周岁时领取3000元，22周岁时领取3000元，25周岁领取4000元满期金，合同结束。

　　点评:首付较少，能附加各种险种。

　　【平安保险】:世纪星光(主险、分红型)

　　投保年龄:0~13岁

　　简介:短期分红产品,儿童25周岁全部结束。0岁儿童交费15次,542元保1万元,儿童25岁时一次性领取1万元满期金+分红。可附加高中教育金、大学教育金。

　　点评:时间短,资金回收快。

　　【太平洋保险】:少儿乐(主险)

　　投保年龄:60天~15岁

　　简介:短期产品,有ABC3款。交费分别是11次、14次和17次。领款也有对应的3种,分别是12、15、18岁开始领钱。300元保1份。

　　点评:保费便宜,时间短有3种可选择。 【友邦保险】:世纪英才(主险、不分红)

　　投保年龄：0~17岁

　　简介:非分红产品,到儿童30岁全部结束。交费同样18次,371元保1万元。等到儿童年满30岁领取1万元满期金。可在后面附加保费较低的18、19、20岁高中教育金,21、22、23、24岁大学教育金,25岁婚嫁金。还可附加儿童意外险、医疗险、重大疾病险和豁免保障。

　　点评:时间短回报快,保费便宜,可附加任意年龄段任意金额的教育金和各险种。

　　【中宏保险】:活力宝宝(主险、分红型)

　　投保年龄：0~12岁

　　简介:包括20种重大疾病和手术。有2种缴费方式A/B。A款0岁男孩3378元交15年保1万元,B款年交2551元,交21次,保1万元。到儿童年满18岁领取1万元大学教育金,19岁领取10500元，20岁领取11000元，21岁领取11500元,25岁领取满期金1万元+累积分红。

　　点评:时间短,25岁就结束。包括20种儿童重大疾病保险。能附加各种险种。

少儿险投保五问

　　专家出场: 中国平安人寿保险股份有限公司营销主管、理财规划师 吴明

　　一 问：请问少儿险都包含哪些种类？

　　答：按保险责任分为以下几种:

　　1.少儿生存金或教育金保险，针对少年儿童在不同的成长阶段提供相应的生存保险金。

　　2.少儿意外伤害保险，针对少儿发生意外事故导致的死亡或伤残提供的风险保障。

　　3.少儿意外医疗保险，针对少儿因意外发生的治疗费用提供保障。

　　4.少儿住院费用保险，针对少儿因意外住院或疾病住院而产生的费用提供保障。

　　5.少儿住院津贴保险，针对少儿发生住院的一种按天补贴的保险。

　　6.少儿重大疾病保险，针对少儿发生重疾现金给付的一种保障。

　　按性质分：北京“一老一小”大病医疗保险、学平险（学校提供的学生平安保险）、商业险(保险公司提供的商业保险)。

　　二 问：我和先生工作时间都不长，资金实力不充裕，这么多的少儿险种类，我们应该最先为孩子投保哪类呢？

　　答：在资金实力不充裕的情况下，购买少儿险更应该遵循“重保障、轻收益”的原则。一般的投保顺序是：1.意外医疗保险；2.意外伤害保险；3.住院费用保险；4.重大疾病保险；5.住院津贴保险；6.生存金或教育金。

　　值得提醒的是，因一老一小保险属于福利性质保险，以及学平险均属于低保费高保障保险，应该先办理此二类，再补充商业保险。

　　三 问：今年的“六一”，我特别想给儿子买一份保险，那么在购买少儿险时有哪些注意事项吗？

　　答：少儿险是针对一定年龄阶段的少儿设计的保险品种，在购买时要遵循其产品特点，不要盲目投保。

　　1.遵循“先大人，后小孩”的投保顺序。孩子是每个父母的掌上明珠。但是在一个家庭中，父母是家庭经济支柱。只有保障了家长的健康和稳定的经济收，孩子的保障才不是空谈。

　　2.遵循“先保障，后教育金”。如果没有风险保障，那么一旦发生风险可能教育金也就无法存的住了。

　　3.缴费期不宜太长，一般在未成年前。

　　4.保险期限可相对长，这样保障更长久。

　　四问：我的孩子今年刚刚两岁，需要购买少儿险吗？

　　答：少儿险的最佳投保年龄是3~18岁，3岁以下的孩子因为其医疗风险系数较高，医疗费用保险费也较高，因此不建议投保。

　　3~7岁：儿童身体较弱,容易得病,家长可适当多买住院医疗补偿型的少儿险种。

　　7~12岁：孩子开始上学读书，参与外界活动越来越多，但自身保护能力不强，面临的意外隐患也随之增多，家长可适当转向意外伤害保险。

　　12岁以后：孩子开始读初中，家长可以购买教育险，为孩子未来的高等教育尽早做好物质基础。

　　五问：签订保险合同时，应注意哪些少儿险的条款？

　　答：保费豁免条款、等待期条款、免责条款、保险责任条款。 在选择少儿险时，如果选择了期缴方式，那么家长一定要注意保险本身是否有“保费豁免”功能，如果没有，就要自行做一个“附加豁免保费保险”，每年不过多增加数十元的保费支出。

　　少儿险投保误区解读

　　【误区一】只保孩子不保大人：对于一个家庭来说，大人是家庭经济收入的顶梁柱，只有在保大人的前提下才能更好地保孩子，家长们在为孩子们购买保险之前，应该首先为自己投保，这样也是对孩子更负责。

　　【误区二】少儿险买得越多，保障越多：一般而言，很多险种都是买得越多，获得的赔付数额也越多，但这对少儿险并不适用。保监会规定北京地区未成年人身故保险金最高限额一般为10万元。如果少儿险买多了造成重复投保，出险后也将因为超出限额和未履行如实告知义务被保险公司拒赔。

　　【误区三】只拘泥于少儿险：目前有些保险公司推出的万能险对投保人年龄限制比较宽松，也很适合为孩子进行长期保险规划。并且万能险具有最低保证利率、复利计息、收益比较稳定、缴费方式比较灵活的优势，家长可以根据自己的收入变化实时调整，同时其保障功能也比较全面。

　　【误区四】越早投保越划算：每晚一岁投保，费率就涨了好几百元，但因为交费期限缩短了，如果晚一年或晚两年投保，总保费只是稍微多出一点点而已。

（来源：精品网）